Auditoría editorial · Disclosure

Cómo cada proveedor declara (o esconde) el impuesto del 1%

Auditamos cotización, recibo y email de los 8 proveedores principales. Esta guía te dice qué etiqueta usa cada uno, dónde encontrarla, y qué hacer si la disclosure no cumple con la ley federal.

PorBrian Vandenberg

Actualizado el 26 de mayo de 2026 · Publicado 5 de marzo de 2026

Respuesta rápida

La ley exige que el proveedor te muestre el impuesto del 1% en la pantalla de cotización antes de confirmar y en el recibo final (CFPB Reg E §1005.31). Cada proveedor lo etiqueta distinto: Federal remittance excise tax, Tax (1%), U.S. federal tax. Si pagas con débito y aparece, es error del proveedor — exige reembolso.

Impuesto federal del 1% (2026): aplica solo a envíos pagados con efectivo, money order o cashier's check. Si fondeas con cuenta bancaria, débito o crédito de EE.UU., estás exento. Leer la guía

Qué exige la ley

CFPB Regulation E §1005.31 establece tres obligaciones de transparencia para todo "remittance transfer":

Pre-payment disclosure (§1005.31(b)(1)): antes de que confirmes, el proveedor debe mostrarte el monto a enviar, la comisión, el tipo de cambio aplicado, todos los impuestos (incluido el 1% federal cuando aplica), y el monto que recibirá el destinatario.
Receipt (§1005.31(b)(2)): al confirmar, recibes un comprobante por escrito (físico, email o en la app) con los mismos elementos más fecha estimada de entrega, datos del destinatario e información del proveedor.
Right to cancel (§1005.34): tienes 30 minutos después de confirmar para cancelar sin penalidad, salvo que el dinero ya esté entregado al destinatario.

Si un proveedor te oculta el 1% antes de confirmar, viola §1005.31(b)(1). Si no te lo muestra en el recibo, viola §1005.31(b)(2). Ambas son razones legítimas para queja en CFPB.

Cómo lo etiqueta cada proveedor (auditoría)

Auditamos cotizaciones reales en mayo de 2026 con envíos en efectivo de $500 a México. Esto es lo que apareció en la pantalla de confirmación:

Proveedor	Etiqueta usada	¿Aparece antes de confirmar?	¿En el recibo?
Western Union (mostrador)	"Federal remittance excise tax"	Sí (línea separada)	Sí
Western Union (digital)	"U.S. federal tax (1%)"	Sí (línea separada)	Sí
MoneyGram	"Tax (1%)"	Sí	Sí
Remitly (cuando aplica)	"U.S. federal tax"	Sí (en el desglose "fee details")	Sí
Wise (cuando aplica)	"US remittance tax (1%)"	Sí (línea separada)	Sí
Xoom (PayPal)	"Federal remittance tax"	Sí	Sí
Sendwave	Absorbido o "Federal tax"	A veces (depende de la promoción)	Sí cuando se cobra
Félix Pago (WhatsApp)	"Impuesto federal 1%"	Sí (en el resumen del mensaje)	Sí en email confirmación
WorldRemit	"US federal tax"	Sí	Sí
Ria (mostrador)	"Federal tax"	Sí	Sí
Dolex	"Federal tax"	Sí pero en letra chica	Sí
Intermex	"Impuesto federal 1%"	Sí	Sí

Hallazgo principal: los 12 proveedores principales cumplen con la disclosure pre-pago. La diferencia está en claridad y prominencia. Western Union, MoneyGram y Wise muestran el 1% en línea separada con etiqueta clara. Dolex usa tipo de letra más chico — técnicamente legal pero menos transparente.

Dónde buscarlo en cada app

Si no encuentras la línea del 1%, aquí va dónde busca cada app:

Wise: "See full breakdown" al lado de "Total to pay". Despliega comisión, tipo de cambio y, cuando aplica, "US remittance tax".
Remitly: click en el ícono de información (i) al lado del monto total. El desglose se abre con todas las líneas.
Western Union digital: debajo del monto, hay un link "See fee details". La línea del 1% sale en el desglose si aplica.
MoneyGram online: en la sección "Pricing breakdown" antes del botón final.
Xoom: en "Cost breakdown" en la segunda página del envío.
Sendwave: en la pantalla de revisión final, línea "Fees" (puede absorber el 1% en promociones).
Félix Pago: en el mensaje de WhatsApp que resume el envío, antes de "Confirmar".

Si pagas con débito y aparece el 1%

Es error del proveedor. IRC §4475(d) exime a tarjetas de débito emitidas en EE.UU. Protocolo:

No confirmes el envío. Si aún estás en cotización, cancela y abre chat de soporte con captura de pantalla.
Si ya confirmaste: cancelación dentro de 30 minutos bajo CFPB §1005.34. El proveedor está obligado a reembolsarte el envío completo, comisión incluida.
Si el envío ya se entregó: escala a soporte. Pide reembolso del 1% específicamente, citando IRC §4475(d) y el BIN de tu tarjeta como prueba de emisor estadounidense.
Si soporte se niega: queja en CFPB. El proveedor tiene 60 días para responder formalmente.

Si pagas en efectivo y NO aparece el 1%

También es error — pero al revés. La ley exige cobrarlo en efectivo. Si el cajero no lo cobró, el proveedor lo paga de su bolsillo y a ti no te pueden cobrar después. Pero conserva el recibo: en cualquier auditoría futura es tu protección.

Qué hacer si el proveedor se niega a darte explicación

Tienes tres niveles de escalación:

Soporte del proveedor: chat, email o llamada. Pide referencia escrita de la respuesta. Si te dicen "es la política" sin más, escala.
Compliance officer del proveedor: exige hablar con el oficial de cumplimiento. Cada proveedor regulado en EE.UU. tiene uno. Pueden contactarlo a través del soporte normal pidiendo escalación a compliance.
CFPB: queja formal. Es la opción más efectiva porque el proveedor está obligado por ley a responder dentro de 60 días con explicación completa.
Condusef: si el receptor en México tuvo problema, también puede presentar queja contra una afiliada mexicana del proveedor.

Ver guía detallada de cómo presentar queja en CFPB o Condusef.

Cómo hicimos esta auditoría

En mayo de 2026 hicimos 12 envíos reales de $500 a México, uno por cada proveedor listado, capturando pantalla en cotización y recibo. Probamos dos formas de fondeo: efectivo en mostrador (o equivalente digital) y débito de EE.UU. La auditoría completa con screenshots está disponible bajo solicitud a editorial@enviardineromexico.com. Repetimos la auditoría cada trimestre.

Fuentes citadas

IRC §4475 — Excise tax on remittance transfers. Public Law 119-21 §70604 ↗
CFPB Regulation E §1005.31 — Disclosure requirements for remittance transfers. 12 CFR §1005.31 ↗
CFPB Regulation E §1005.34 — Right to cancel. 12 CFR §1005.34 ↗
CFPB Consumer Complaint Database — registro público de quejas formales por proveedor. consumerfinance.gov ↗

Independencia editorial

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Preguntas frecuentes

¿Es ilegal que un proveedor no muestre el 1% antes de confirmar?

Sí. CFPB Regulation E §1005.31 obliga a mostrar todos los costos del envío — comisión, tipo de cambio aplicado, impuestos federales — en la pantalla de cotización antes de que el usuario confirme. Si un proveedor solo agrega el 1% después, está violando la ley federal de protección al consumidor.

¿Qué hago si confirmé un envío sin que me mostraran el 1%?

Tienes 30 minutos para cancelar bajo CFPB Reg E §1005.34. Si ya pasaron 30 minutos pero el envío no se entregó, contacta al proveedor para disputa. Si te lo cobraron sin disclosure, también tienes derecho a presentar queja en CFPB y exigir reembolso completo más daños.

¿Por qué Wise no me cobra el 1% si pago con débito?

Porque IRC §4475(d) exime las transferencias fondeadas con débito de EE.UU. Wise (y todos los proveedores compliant) detecta el BIN de tu tarjeta, identifica que el emisor es estadounidense, y aplica la exención automáticamente. El 1% no aparece en tu recibo porque legalmente no aplica.

¿Las apps siempre etiquetan el 1% igual?

No, no hay etiqueta unificada. Western Union usa "Federal remittance excise tax", MoneyGram usa "Tax (1%)", Remitly y Wise lo llaman "U.S. federal tax". La ley exige mostrarlo claramente pero no exige una etiqueta específica. Lo importante: la línea tiene que aparecer separada antes de confirmar.

¿Qué pasa si el proveedor cobra 1.5% en vez del 1%?

No puede. IRC §4475(a) fija la tasa en exactamente 1% sobre el monto bruto. Si un proveedor cobra más, es práctica desleal — captúralo y repórtalo en CFPB. Algunos proveedores cobran su propia "tax processing fee" además del 1% federal; eso es legal solo si está claramente etiquetado como diferente del impuesto.

¿Algunos proveedores absorben el 1% en lugar de cobrártelo?

Sí, sucede. Sendwave y Félix Pago en algunos casos absorben el 1% como promoción de retención (no aparece como cargo separado pero el receptor recibe el monto completo). El proveedor sigue obligado a pagar al IRS de su bolsillo. Pregunta antes de confirmar para tener claridad.

¿El email de confirmación tiene que mostrar el 1% también?

Sí. CFPB §1005.31(b)(2) exige que el "receipt" — sea físico, digital o email — contenga el desglose completo. Si tu email de confirmación no muestra el 1% separado pero sí en la pantalla, el proveedor está incumpliendo. Conserva ambos para cualquier disputa.

¿Puedo pedir que el proveedor me documente cómo calculó el 1%?

Sí. Tienes derecho bajo CFPB Reg E a recibir un documento explicando cómo se calculó cada cargo. Solicita por escrito (email o app chat). El proveedor tiene 30 días para responder. Si no responde o la explicación no cuadra con la ley, escala a CFPB.

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