Respuesta rápida
Si fondeas con una tarjeta de débito emitida en EE.UU., estás exento del impuesto del 1% (IRC §4475(d)). Eso incluye débitos de banco tradicional, banco digital (Chime, SoFi, Varo, Ally), tarjetas prepagadas reguladas y tarjetas virtuales emitidas en EE.UU. Débitos mexicanos o de otros países no califican.
Impuesto federal del 1% (2026): aplica solo a envíos pagados con efectivo, money order o cashier's check. Si fondeas con cuenta bancaria, débito o crédito de EE.UU., estás exento. Leer la guía
Cómo verificar que tu débito califica
Tres formas rápidas de confirmar si tu tarjeta es elegible para la exención de IRC §4475(d):
- Al reverso de la tarjeta: busca "Member FDIC", "Member NCUA" (para credit unions), o el nombre del banco emisor seguido de "N.A.", "USA" o "National Bank".
- El BIN (los primeros 6 dígitos): los proveedores de remesas verifican el BIN automáticamente. Si te aplican el 1% al fondear con débito, el BIN no fue reconocido como estadounidense.
- En tu app del banco: abre la app, ve a la cuenta, mira si dice "FDIC insured up to $250,000" o "NCUA insured". Si lo dice, el banco emisor califica.
Qué débitos sí califican
| Categoría | Ejemplos | ¿Califica? |
|---|---|---|
| Banco grande tradicional | Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citi, US Bank | Sí |
| Banco digital estadounidense | Chime, SoFi, Varo, Ally, Current | Sí |
| Cooperativa de crédito (credit union) | Navy Federal, PenFed, Self-Help, Juntos Avanzamos | Sí |
| Tarjeta prepagada regulada (GPR) | Green Dot, Walmart MoneyCard, Bluebird, NetSpend | Sí |
| Débito de Wise USA | Wise Debit Card (emitida por Community Federal Savings) | Sí |
| Débito de PayPal/Venmo | PayPal Cash Mastercard, Venmo Debit Card | Sí |
| Débito virtual estadounidense | Privacy.com, Capital One Eno, Apple Card virtual | Sí |
Qué débitos NO califican
| Categoría | Ejemplos | ¿Califica? |
|---|---|---|
| Débito de banco mexicano | BBVA México, Banorte, Santander México, HSBC México | No |
| Débito de Banco Azteca o Walmart Mexico | Cualquier débito emitido en México | No |
| Débito europeo o canadiense | Wise Europa, Revolut UK, TD Canadá | No |
| Tarjeta de regalo Visa/Mastercard | Tarjetas de regalo de centro comercial o farmacia | No (no es GPR) |
| Tarjetas privadas de tienda | Tarjeta de Target store-only, tarjeta de Best Buy | No |
Las apps que aceptan débito directo
Estos son los proveedores principales y si aceptan débito como forma de pago (todos están exentos del 1% si fondeas con débito estadounidense):
- Wise: acepta débito y ACH directo. Comisión ligeramente más baja con ACH.
- Remitly: acepta débito en todos los envíos. Promoción frecuente: $0 comisión en el primer envío.
- Xoom (PayPal): acepta débito y saldo PayPal (si tu saldo PayPal proviene de banco/débito estadounidense, también está exento).
- Western Union digital: acepta débito y crédito en la app. Mostrador físico es separado.
- MoneyGram online: acepta débito y crédito. Comisión más alta con crédito.
- Sendwave: acepta débito y ACH. App enfocada en corredores Africa y LatAm.
- Félix Pago: acepta débito vía WhatsApp. Verificación con ID en primera transacción.
- WorldRemit: acepta débito y crédito en la app.
Si no tienes cuenta bancaria: tarjetas prepagadas que sí cuentan
La ley acepta tarjetas prepagadas reguladas (GPR — General Purpose Reloadable) como débito. Estas son las opciones principales con costo de carga y disponibilidad:
- Green Dot Visa o Mastercard. Se compra en Walmart, CVS, Walgreens, 7-Eleven. Carga $1-3 por depósito en efectivo. Cuenta como débito emitido por Green Dot Bank (FDIC).
- Walmart MoneyCard. Emitida por Green Dot Bank. Carga gratis con depósito directo de empleador; $3 con efectivo en caja.
- NetSpend Visa. Emitida por Pathward (FDIC). Carga $1.95-4.95 según ubicación.
- Bluebird American Express. No tiene comisión mensual ni de activación. Carga gratis en cajeros Walmart.
- Brink's Money Mastercard. Emitida por Pathward. Carga directa de cheque de empleador sin costo.
Cálculo rápido: si haces dos envíos al mes y ahorras 1% en cada uno, en un envío de $500 ahorras $10/mes ($120 anuales). El costo de carga de la prepagada es ~$3/mes ($36 anuales). Ahorro neto: $84/año.
Si te cobran el 1% con débito válido
Pasa ocasionalmente — el sistema falló en reconocer el BIN o el cajero configuró mal la transacción. Cuando pase:
- Captura pantalla o foto del recibo donde aparece el 1%.
- Captura el comprobante de tu débito (último dígito y BIN).
- Contacta al proveedor el mismo día. Western Union, Remitly y Wise tienen formularios específicos para disputa.
- Si no resuelven en 7 días, presenta queja en CFPB. Es gratis y abre investigación regulatoria.
El reembolso es obligatorio bajo la ley si la tarjeta sí califica. No es discrecional del proveedor.
Fuentes citadas
- IRC §4475(d) — Exemptions, Public Law 119-21 §70604. PDF del Congreso ↗
- FDIC Bank Find — directorio oficial para verificar si un banco está asegurado por FDIC. banks.data.fdic.gov ↗
- NCUA Credit Union Find — directorio oficial de credit unions reguladas. mapping.ncua.gov ↗
- CFPB Regulation E §1005.32 — derecho del consumidor a corrección de errores en remittance transfer. 12 CFR §1005.33 ↗
Independencia editorial
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