Respuesta rápida
Si pagas en efectivo, money order o cashier's check, tu envío paga el 1% federal sobre el monto bruto. En un envío de $500 son $5. En $1,000 son $10. El proveedor lo agrega automáticamente a tu cotización antes de confirmar. Hay tres formas legales de evitarlo: débito de EE.UU., ACH bancario, o tarjeta prepagada regulada.
Impuesto federal del 1% (2026): aplica solo a envíos pagados con efectivo, money order o cashier's check. Si fondeas con cuenta bancaria, débito o crédito de EE.UU., estás exento. Leer la guía
Qué se considera "efectivo" para el impuesto
La sección §4475(a) lista tres instrumentos como base gravable:
- Efectivo (cash): billetes y monedas entregados en mostrador a un agente autorizado (Western Union, MoneyGram, Ria, Dolex, Intermex, Walmart2World, Banco Azteca, casas de cambio independientes).
- Money order: instrumento prepagado de USPS, Western Union, MoneyGram o de tienda (7-Eleven, Walmart, CVS).
- Cashier's check: cheque certificado emitido por un banco contra sus propios fondos.
Lo que NO es efectivo bajo la ley: tarjeta de débito, ACH, tarjeta de crédito, saldo de PayPal fondeado por banco, transferencia Zelle. Aunque visualmente algunos parezcan equivalentes — Zelle se siente como efectivo digital — la ley mira la naturaleza regulatoria del instrumento, no la experiencia del usuario.
Cómo aparece el 1% en tu recibo
La ley exige que el proveedor te lo muestre antes de confirmar y en el recibo final. Estos son los nombres que cada proveedor usa:
| Proveedor | Etiqueta en el recibo |
|---|---|
| Western Union | "Federal remittance excise tax" |
| MoneyGram | "Tax (1%)" |
| Ria | "Federal tax" |
| Dolex | "Federal tax" |
| Intermex | "Impuesto federal 1%" |
| Walmart2World | "Federal excise tax" |
| Xoom (efectivo en CVS) | "Federal remittance tax" |
Si pides el recibo y la línea no aparece pero pagaste en efectivo, el cajero cometió error de configuración. Pide el desglose escrito o el supervisor: tu protección es tener constancia.
Costo real del 1% por monto
| Monto enviado | Impuesto del 1% | Anual si lo haces quincenal (24x) |
|---|---|---|
| $100 | $1 | $24 |
| $200 | $2 | $48 |
| $300 | $3 | $72 |
| $500 | $5 | $120 |
| $800 | $8 | $192 |
| $1,000 | $10 | $240 |
| $1,500 | $15 | $360 |
| $2,000 | $20 | $480 |
Para una familia que envía $500 quincenales todo el año, el impuesto del 1% suma $120 anuales. Para una que envía $1,000 quincenales, suma $240. Eso es dinero que antes no se cobraba.
Por qué la ley apunta al efectivo
La justificación legislativa fue doble: recaudar y visibilizar. El Joint Committee on Taxation estimó que §4475 generará entre $1,400 y $1,900 millones anuales, casi todo de envíos en efectivo. Y al gravar solo el efectivo, el Congreso creó un incentivo de política para empujar a más senders hacia el sistema bancario regulado — donde FinCEN ya tiene visibilidad por separado.
El efecto es regresivo: los senders sin cuenta bancaria (más pobres, más migrantes recientes) pagan; los senders con cuenta (más establecidos) no. Es una crítica legítima al diseño de la ley pero la realidad operativa hoy es que si puedes pasarte a débito, ahorras.
Tres formas legales de evitarlo
Opción 1 — Tarjeta de débito de EE.UU.
La más simple si ya tienes cuenta bancaria. Wise, Remitly, Sendwave, Xoom, Western Union digital, MoneyGram online y Félix Pago todos aceptan débito directo. El impuesto del 1% no aplica (IRC §4475(d)). Bonus: el costo total casi siempre es menor comparado con mostrador, incluso sin contar el 1%.
Opción 2 — Cuenta bancaria por ACH
Si tienes cuenta de cheques o ahorros en EE.UU., puedes conectar tu cuenta directamente al proveedor por ACH. Wise lo hace gratis; Remitly cobra una comisión chica. La transferencia tarda 1-2 días en débitarse pero el envío al receptor sale igual de rápido.
Opción 3 — Tarjeta prepagada regulada
Si no tienes cuenta bancaria, una tarjeta prepagada GPR (Green Dot, Walmart MoneyCard, Bluebird) cuenta como débito para §4475(d). Costo: cargar la tarjeta tiene una comisión chica ($1-3 por carga). Si haces dos envíos al mes, el ahorro del 1% supera ese costo de carga rápidamente.
Ver la guía completa de exenciones para detalle de qué tarjetas prepagadas califican.
Cuando seguir pagando en efectivo sí tiene sentido
No siempre conviene cambiarse. Tres casos en que el efectivo en mostrador sigue siendo la opción correcta:
- El receptor solo retira en OXXO o Elektra y no tiene cuenta bancaria. En ese caso necesitas un proveedor con red de mostrador y el efectivo es la única forma.
- El envío es urgente y no tienes acceso al banco ahora. El 1% es $5 sobre $500 — vale el costo si evita una emergencia familiar.
- No tienes ID válido para abrir cuenta bancaria. Aunque la matrícula consular y el ITIN suelen funcionar, hay bancos que aún ponen barreras. Mientras tanto el mostrador acepta más documentos.
Fuentes citadas
- IRC §4475(a) — Imposition of tax, base gravable. Public Law 119-21 §70604 ↗
- Joint Committee on Taxation — estimación de recaudación de §4475. jct.gov ↗
- 31 USC §5324 — prohibición de structuring para evadir reporte.
- CFPB Regulation E §1005.31 — requisitos de disclosure al consumidor. 12 CFR §1005.31 ↗
Independencia editorial
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