Respuesta rápida
Pagar con tarjeta de débito emitida en EE.UU. es el método más popular: instantáneo, simple y exento del 1% federal (IRC §4475(d)). Lo aceptan los 12 proveedores principales. Cuesta entre $4 y $7 en comisión para un envío de $500. Las tarjetas prepagadas reguladas también califican.
Impuesto federal del 1% (2026): aplica solo a envíos pagados con efectivo, money order o cashier's check. Si fondeas con cuenta bancaria, débito o crédito de EE.UU., estás exento. Leer la guía
Por qué débito sigue siendo el método más popular
En 2025, el 47% de los envíos digitales a México se fondearon con débito (datos agregados de los 8 principales proveedores). ACH ya está creciendo, pero débito tiene tres ventajas:
- Instantáneo: el cargo se procesa al momento. No esperas a la liquidación.
- Simple: ingresa los 16 dígitos y CVV. No conectar cuenta ni verificación de micro-depósito.
- Universal: todos los proveedores lo aceptan. ACH no.
Costo con débito por proveedor
Costo total típico de enviar $500 a México con débito de EE.UU. (mayo 2026):
| Proveedor | Comisión | Margen sobre FIX | Costo total |
|---|---|---|---|
| Wise | $5.50 | 0% | ~$5.50 (1.1%) |
| Sendwave | $0 | ~2% | ~$10 (2%) |
| Félix Pago | $2.99 | ~1.7% | ~$11.50 (2.3%) |
| Remitly | $5.99 | ~2% | ~$15.99 (3.2%) |
| WorldRemit | $2.99 | ~1.75% | ~$11.75 (2.35%) |
| Xoom | $4.99 | ~2.5% | ~$17.50 (3.5%) |
| MoneyGram | $1.99 | ~2.5% | ~$14.50 (2.9%) |
| Western Union digital | $4.99 | ~3.5% | ~$22.50 (4.5%) |
Wise sigue siendo la opción más barata con débito gracias al margen 0% sobre el tipo de cambio. Sendwave es la única con $0 de comisión pero compensa con margen de 2% sobre FIX.
Qué débitos califican
La regla: el emisor de la tarjeta tiene que ser una institución financiera estadounidense con licencia federal o estatal.
| Categoría | Ejemplos | ¿Califica? |
|---|---|---|
| Banco grande | Chase, BofA, Wells Fargo, Citi, US Bank, PNC | Sí |
| Banco digital | Chime, SoFi, Varo, Ally, Current, Step | Sí |
| Credit union | Navy Federal, PenFed, Self-Help, Juntos Avanzamos | Sí |
| Prepagada GPR | Green Dot, NetSpend, Bluebird, Walmart MoneyCard | Sí |
| Débito mexicano | BBVA México, Banorte, Banco Azteca | No |
| Tarjeta de regalo | Visa gift card, Mastercard gift card | No |
Cómo enviar paso a paso con débito
- Elige proveedor. Para envíos chicos ($100-300), Sendwave o Félix Pago son sencillos. Para envíos grandes ($500+), Wise es típicamente lo más barato.
- Descarga la app o ve a la web del proveedor. Registra cuenta con email + teléfono.
- Ingresa los datos del receptor: nombre completo (tal cual su INE), banco mexicano, CLABE (18 dígitos) o número de cuenta + clave de banco.
- Elige el monto. El proveedor muestra cuánto recibe el destinatario en MXN antes de confirmar.
- Ingresa tu débito: 16 dígitos, fecha de vencimiento, CVV, ZIP. Verifica que la línea del 1% NO aparezca (porque estás exento).
- Confirma el envío. El cargo es instantáneo; el destinatario recibe la notificación en minutos.
Errores comunes con débito
- Capturar CLABE de 17 dígitos. La CLABE mexicana siempre tiene 18 dígitos. Si solo ves 17, te falta uno.
- Nombre del receptor sin acento. El sistema mexicano puede rechazar "Maria" si el INE dice "María". Captura tal cual aparece en el ID.
- Banco equivocado. Algunos bancos tienen el mismo nombre comercial pero diferentes claves. BBVA México (clave 012) vs HSBC México (clave 021).
- Saldo insuficiente. Si tu débito rechaza, el proveedor cancela el envío y a veces cobra fee de cancelación.
Si no tienes cuenta bancaria: usa prepagada
Las tarjetas prepagadas GPR son la mejor alternativa para evitar el 1%. Top tres opciones:
- Green Dot Visa. Se compra en Walmart, CVS, Walgreens, 7-Eleven. Carga $1-3 por depósito en efectivo. Emitida por Green Dot Bank (FDIC).
- Walmart MoneyCard. Sin comisión mensual si tu depósito directo es de $500+/mes. Carga gratis en cualquier caja de Walmart.
- Bluebird American Express. Sin comisión mensual ni de activación. Carga gratis en Walmart con cheque de empleador.
Cálculo: si envías $500 quincenal y ahorras 1% en cada envío, son $120/año. Costo de carga prepagada: ~$36/año. Ahorro neto: $84/año.
Fuentes citadas
- IRC §4475(d) — exención del 1% para débito EE.UU. Public Law 119-21 §70604 ↗
- FDIC Bank Find — verifica si tu banco emisor tiene licencia FDIC. banks.data.fdic.gov ↗
- CFPB Regulation E §1005.31 — disclosure obligatoria de comisiones al consumidor. 12 CFR §1005.31 ↗
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