Respuesta rápida
Pagar con tu cuenta bancaria de EE.UU. por ACH es típicamente la opción más barata: cobra menos comisión que débito, está exenta del 1% federal (IRC §4475(d)), y tarda lo mismo en llegar al receptor. El débito en tu cuenta tarda 1-3 días pero el envío sale igual de rápido. Disponible en Wise, Remitly, Xoom, Sendwave y WorldRemit.
Impuesto federal del 1% (2026): aplica solo a envíos pagados con efectivo, money order o cashier's check. Si fondeas con cuenta bancaria, débito o crédito de EE.UU., estás exento. Leer la guía
Qué es ACH y por qué es barato
ACH (Automated Clearing House) es el sistema de pago electrónico del banco central de EE.UU. Mueve dinero entre cuentas bancarias estadounidenses por centavos por transacción — mucho menos que las redes de débito (Visa, Mastercard) que cobran comisión por uso. Esa diferencia el proveedor te la pasa: las apps que aceptan ACH casi siempre cobran menos comisión que con débito.
Costo comparado con otros métodos
Costo total típico de enviar $500 a México por método de fondeo (mayo 2026, FIX 17.20):
| Método de fondeo | Wise | Remitly | Xoom |
|---|---|---|---|
| ACH (cuenta bancaria) | $4.12 | $3.99 | $0 (con saldo PayPal) |
| Débito EE.UU. | $5.50 | $5.99 | $4.99 |
| Crédito EE.UU. | $10.50 | $12.99 | $10.99 |
| Efectivo en mostrador | n/a | n/a | $8 + 1% = $13 |
Las apps que aceptan ACH
- Wise: ACH directo o por Plaid. Comisión más baja de la industria.
- Remitly: ACH por Plaid (instantáneo) o por routing+account. Promoción de $0 comisión en primer envío.
- Xoom (PayPal): ACH directo o vía saldo PayPal fondeado con ACH.
- Sendwave: ACH por Plaid o conexión manual.
- WorldRemit: ACH directo.
- Western Union digital: ACH directo, aunque cobra más que la competencia.
- MoneyGram online: ACH directo, comisión más alta que Wise/Remitly.
Félix Pago todavía no acepta ACH puro; pide débito directo. Sendwave, Wise y Remitly son las más rápidas de conectar por Plaid.
Cómo conectar tu cuenta paso a paso
- Por Plaid (más rápido): elige tu banco de la lista, ingresa con tu usuario y contraseña del banco. Plaid verifica saldo y conecta la cuenta en 30 segundos.
- Manual (sin Plaid): ingresa tu routing number (9 dígitos) y número de cuenta (8-17 dígitos). El proveedor hace dos micro-depósitos de $0.01-0.99 que verificas para confirmar la cuenta. Tarda 1-2 días.
- Verificación inicial: el primer envío puede pedir foto de ID y verificación de domicilio. Tarda 5-15 minutos.
Velocidad: cuándo llega el dinero
La velocidad del envío al receptor no depende de si elegiste ACH o débito. Lo que cambia es cuándo se debita tu cuenta:
- Débito en tu cuenta: 1-3 días hábiles (estándar ACH).
- Entrega al receptor: minutos a 1 hora con opción express; 1-3 días hábiles con opción económica.
La mayoría de proveedores envía el dinero al receptor antes de que el ACH liquide formalmente. Asumen el riesgo del fraude apoyándose en su modelo de scoring del usuario.
Cuándo ACH es la mejor opción
- Tienes cuenta bancaria de EE.UU. y el costo te importa.
- Envías cantidades grandes ($1,000+). La diferencia con débito o crédito se nota más.
- Envías rutinariamente (cada quincena, cada mes). El ahorro anual es significativo.
- Quieres evitar el 1% federal. ACH desde cuenta de EE.UU. está exenta.
Cuándo ACH no es lo ideal
- Necesitas mandar urgente y aún no tienes la cuenta conectada (la verificación tarda 1-2 días).
- Tu cuenta tiene saldo bajo: si la cuenta se sobregira al débitarse el ACH, tu banco cobra $25-35 de overdraft.
- El proveedor no acepta ACH: en ese caso débito es el siguiente más barato.
Fuentes citadas
- IRC §4475(d) — exención del 1% para transferencias desde cuenta bancaria de EE.UU. Public Law 119-21 §70604 ↗
- NACHA Operating Rules — reglas del sistema ACH (cómo funciona y cuánto cuesta a los participantes). nacha.org/rules ↗
- CFPB Regulation E §1005.34 — derecho de cancelación dentro de 30 minutos. 12 CFR §1005.34 ↗
Independencia editorial
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