Respuesta rápida
Si el SPEI llegó al banco mexicano del receptor pero el dinero está "en revisión" o no aparece disponible: es retención por cumplimiento, no decomiso. El receptor debe acudir a su sucursal con INE, comprobante de domicilio, y recibo del envío. La mayoría se desbloquea en 5–15 días hábiles. Si pasan 30 días sin solución, escala a Condusef. Las remesas familiares están exentas de ISR (LISR art. 93 fracción XVI).
Por qué los bancos retienen remesas
Los bancos mexicanos están obligados por la Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita (LFPIORPI) a aplicar controles KYC, especialmente cuando el patrón de depósitos cambia. Razones más comunes:
- Monto fuera del patrón. Una cuenta que recibe $3,000 MXN al mes y de repente recibe $20,000 puede activar una alerta automática.
- KYC desactualizado. Si la INE del titular venció o el comprobante de domicilio tiene más de 3 meses, el banco suspende operaciones hasta actualizar.
- Depósito en efectivo > $15,000 MXN en un mes. Se reporta automáticamente al SAT y al SHCP. El reporte es informativo, no congelatorio — pero algunos bancos retienen preventivamente.
- Cuenta inactiva. Si la cuenta no se ha usado en meses, el banco puede pedir reactivación antes de liberar el depósito.
- Receptor reciente. Si la cuenta es nueva (<90 días), los controles son más estrictos.
Protocolo de desbloqueo
- Llama a la mesa de atención del banco. Da el número de transferencia SPEI y el monto exacto. Pide saber por qué está retenido. Las líneas oficiales:
- BBVA México: 55 5226 2663
- Banorte: 81 8156 9600
- Santander: 55 5169 4300
- Banamex: 55 1226 8000
- HSBC México: 55 5721 3150
- Scotiabank: 55 5728 1900
- Banco Azteca: 55 1720 7000
- Acude físicamente a la sucursal del receptor con INE vigente, comprobante de domicilio (no más de 3 meses) y copia del recibo del envío del emisor en EE.UU.
- Si te piden "origen de los fondos", explica que es una remesa familiar. Adjunta una nota del emisor identificando relación familiar y motivo (renta, manutención, regalo). Es información válida y suficiente.
- Espera 5-15 días hábiles. Mantén el caso abierto con el ejecutivo bancario. Pide número de folio escrito.
- Si en 30 días no hay solución, presenta queja ante Condusef en condusef.gob.mx. Condusef obliga al banco a responder por escrito.
Lo que NO es esta retención
- No es decomiso. El dinero sigue siendo del titular. El banco no puede quedárselo.
- No es impuesto. Las remesas familiares están exentas de ISR sin límite (LISR art. 93 fracción XVI).
- No es por algo que hiciste mal. Es un proceso de cumplimiento del banco. Tú sólo necesitas presentar documentación.
Cómo prevenir futuras retenciones
- Mantén el KYC del receptor al día. INE vigente, comprobante de domicilio reciente (luz, predial, agua de los últimos 3 meses).
- Usa SPEI en lugar de efectivo. Los depósitos en efectivo > 15,000 MXN/mes activan reportes automáticos al SAT.
- Mantén consistencia en el monto. Si subes un envío de $200 a $2,000 de repente, advierte al banco antes.
- Usa la misma cuenta de recepción. Crear una cuenta nueva cada mes genera fricción con los controles.
Fuentes
- LFPIORPI — Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita: Cámara de Diputados ↗
- LISR art. 93 fracción XVI — Exención de ISR a donaciones entre familiares en línea recta: Ley del ISR ↗
- Condusef — Defensa del consumidor financiero: condusef.gob.mx ↗