Respuesta rápida
Depósito a banco gana en costo, velocidad y seguridad si el receptor tiene cuenta bancaria. Costo típico ~$1-2 menos por envío. Efectivo gana en accesibilidad si el receptor vive en zona rural sin banco cercano. En 2026 con el impuesto del 1% vigente, el efectivo es además más caro si lo pagas con efectivo en EE.UU. (IRC §4475). Si el receptor tiene cuenta, deposita.
Impuesto federal del 1% (2026): aplica solo a envíos pagados con efectivo, money order o cashier's check. Si fondeas con cuenta bancaria, débito o crédito de EE.UU., estás exento. Leer la guía
Comparación rápida
| Factor | Depósito a banco | Efectivo en mostrador |
|---|---|---|
| Costo típico envío $500 | ~$10 (Wise/Remitly) | ~$14 (Remitly) — ~$22 (WU) |
| Velocidad | Minutos por SPEI | Minutos en mostrador |
| Seguridad post-cobro | Alta (dinero en cuenta) | Media (efectivo físico) |
| Comodidad para receptor | Alta (revisa en app) | Requiere ir físicamente |
| Disponible 24/7 | Sí (notificación SMS) | Horario de tienda |
| Requiere cuenta bancaria | Sí | No |
| Riesgo de fraude | Bajo (CLABE específica) | Medio (MTCN compartido) |
Cuándo deposito a banco gana
- El receptor tiene cuenta bancaria con CLABE válida.
- Vive en ciudad con sucursales de su banco a la mano.
- Usa app bancaria mexicana (BBVA, Banorte, etc.) regularmente.
- Mandas montos grandes (cargar mucho efectivo es riesgoso).
- Quieres rastro digital para tu propio control.
Cuándo efectivo gana
- El receptor no tiene cuenta bancaria.
- Vive en zona rural sin sucursales bancarias cercanas.
- Le incomoda usar app móvil (común con adultos mayores).
- El monto es chico y el cobro en OXXO es más rápido que ir al banco.
- Es una emergencia y el receptor necesita el dinero esa misma hora.
El impuesto del 1% importa aquí
Cuidado: el impuesto federal del 1% (IRC §4475) aplica si pagas en EE.UU. con efectivo, money order o cashier's check — sin importar cómo cobra el receptor en México. Si vas a Western Union con efectivo y pides retiro en efectivo en México, pagas el 1% y un margen alto de tipo de cambio. Si fondeas con débito de EE.UU. y pides depósito a banco mexicano, no pagas el 1% y el margen es menor. Lee la guía completa del 1%.
El cobro mixto: lo mejor de ambos
Remitly y Western Union permiten que el receptor escoja en el momento qué hacer con el mismo envío. Tu mandas $500 y el receptor puede decidir:
- Depositar todo en su banco (mejor opción si tiene cuenta).
- Recoger todo en efectivo en OXXO.
- Dividir: depositar parte, recoger parte para gasto inmediato.
Esta flexibilidad es útil para senders que mandan a familiares con preferencias mixtas — la abuela cobra en OXXO, la tía deposita en banco.
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